說(shuō)到跨境支付，最不可避免的是SWIFT，每天通過(guò)SWIFT網(wǎng)絡(luò)支付數(shù)萬(wàn)億美元，200多個(gè)國(guó)家的1萬(wàn)多家金融機(jī)構(gòu)參與交易。SWIFT銀行和其他金融機(jī)構(gòu)通過(guò)與同行交換電文，運(yùn)營(yíng)世界級(jí)的金融電文網(wǎng)絡(luò)，完成金融交易。

盡管SWIFT它在跨境支付中起著基本的作用，但其高昂的手續(xù)費(fèi)往往受到批評(píng)。不僅如此，在特定時(shí)間辦理匯款業(yè)務(wù)、輸入各種信息、繁瑣的手續(xù)和較長(zhǎng)的匯款時(shí)間嚴(yán)重影響了客戶體驗(yàn)。同時(shí)SWIFT還面臨著支付風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)等安全問(wèn)題。可以說(shuō)，高昂的手續(xù)費(fèi)和漫長(zhǎng)的轉(zhuǎn)賬周期一直是跨境支付的痛點(diǎn)。

延遲問(wèn)題：在跨境匯款中，首先需要通過(guò)代理建立關(guān)系，中間人需要相互建立信用關(guān)系。由于中間代理水平較大，延遲問(wèn)題往往需要2-3個(gè)工作日，資本流動(dòng)性因延遲而大幅下降。

成本問(wèn)題：匯款成本昂貴的原因在于固定成本、金融合作伙伴、審計(jì)系統(tǒng)、全球機(jī)構(gòu)和運(yùn)營(yíng)全球支付網(wǎng)絡(luò)等基礎(chǔ)設(shè)施。不可忽視的是，不透明度也是成本過(guò)高的一個(gè)重要因素，因?yàn)椴煌该鞫冉档土送兄g的競(jìng)爭(zhēng)。此外，跨境匯款的每個(gè)環(huán)節(jié)都要收費(fèi)。

風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題：例如，中國(guó)銀行支付資金，美國(guó)銀行違約破產(chǎn)，將導(dǎo)致中國(guó)銀行的連帶問(wèn)題。

不利于反洗錢(qián)和反恐的要求：由于中間人太多，資本流動(dòng)增加了不確定性和隱蔽性，也增加了監(jiān)管的難度。

但近年來(lái)，基于區(qū)塊鏈技術(shù)的跨境支付即將改變這種模式。在區(qū)塊鏈技術(shù)分散化的機(jī)制下，用戶可以更低的成本和更快的速度完成跨境轉(zhuǎn)賬。

一、區(qū)塊鏈技術(shù)及實(shí)踐

區(qū)塊鏈技術(shù)，又稱分布式賬本技術(shù)，近年來(lái)在技術(shù)和金融領(lǐng)域得到了廣泛的關(guān)注。區(qū)塊鏈技術(shù)是一種新的分布式基礎(chǔ)設(shè)施和計(jì)算范式，利用塊鏈數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)驗(yàn)證和存儲(chǔ)數(shù)據(jù)，利用分布式節(jié)點(diǎn)共識(shí)算法生成和更新數(shù)據(jù)，利用密碼學(xué)確保數(shù)據(jù)傳輸和訪問(wèn)的安全，利用由自動(dòng)腳本代碼組成的智能合同編程和操作數(shù)據(jù)。

區(qū)塊鏈本質(zhì)上是一種互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)。一般來(lái)說(shuō)，如果將數(shù)據(jù)庫(kù)比作大賬本，讀寫(xiě)數(shù)據(jù)庫(kù)相當(dāng)于記賬行為，每個(gè)人都可以在賬本上記賬，通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)記賬機(jī)制，找出記賬最快、記賬最好的人，在一段時(shí)間內(nèi)授予記賬權(quán)，并同步向整個(gè)系統(tǒng)中的其他人添加新的賬本信息。相當(dāng)于改變數(shù)據(jù)庫(kù)的所有記錄，并將其發(fā)送到整個(gè)網(wǎng)絡(luò)的其他節(jié)點(diǎn)。區(qū)塊鏈技術(shù)的主要特點(diǎn)是分散、開(kāi)放、透明、不篡改、不偽造。理解區(qū)塊鏈的基本原理并不難，涉及以下幾個(gè)基本概念：

交易:一次操作會(huì)改變賬簿狀態(tài)，如添加記錄；

區(qū)塊：記錄一段時(shí)間內(nèi)的交易和狀態(tài)結(jié)果是對(duì)當(dāng)前賬簿狀態(tài)的共識(shí)；

鏈：由按發(fā)生順序串聯(lián)的塊，是整個(gè)狀態(tài)變化的日志記錄。

在基于區(qū)塊鏈技術(shù)的跨境支付實(shí)踐中，必須提到的是Ripple(瑞波)成立于2012年，致力于建立分散的全球匯款體系。Ripple網(wǎng)絡(luò)引入了兩種機(jī)制，一種是推出瑞波幣，瑞波幣作為Ripple網(wǎng)絡(luò)的基本貨幣，就像比特幣一樣，可以在整個(gè)網(wǎng)絡(luò)中使用Ripple自由流通的網(wǎng)絡(luò)。

瑞波貨幣是防止垃圾請(qǐng)求攻擊的網(wǎng)絡(luò)工具；作為橋梁貨幣，它已成為各種貨幣兌換的中間物。瑞波幣比比特幣更透明，沒(méi)有漲跌風(fēng)險(xiǎn)，交易速度更快。二是引入網(wǎng)關(guān)系統(tǒng)，網(wǎng)關(guān)是Ripple網(wǎng)絡(luò)進(jìn)出網(wǎng)絡(luò)的大門(mén)類似于貨幣存取和兌換機(jī)構(gòu)，允許人們注入或抽離法定貨幣和虛擬貨幣Ripple網(wǎng)絡(luò)可以作為支付雙方的橋梁，相當(dāng)于SWIFT該協(xié)議中的銀行使瑞波幣以外的轉(zhuǎn)賬在陌生人之間完成。

Ripple瑞波幣不是系統(tǒng)中最重要的，而是Ripple支付協(xié)議。Ripple分布式外匯交易允許用戶在沒(méi)有中間人或其他交換的情況下完成交易。任何人都可以在沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)成本或最低限額的全球訂單池中輸入付款或銷售訂單。

二、與傳統(tǒng)傳統(tǒng)跨境支付模式相比

三、區(qū)塊鏈技術(shù)在跨境支付領(lǐng)域的前景

區(qū)塊鏈技術(shù)解決跨境匯款成本和效率問(wèn)題的共同基礎(chǔ)是分散技術(shù)，即交易雙方不再需要依靠中央系統(tǒng)負(fù)責(zé)資金清算和存儲(chǔ)所有交易信息，而是可以直接基于不需要信任協(xié)調(diào)的共識(shí)機(jī)制進(jìn)行價(jià)值轉(zhuǎn)移。

1. 更快捷

在傳統(tǒng)的跨境支付模式下，銀行將在日終批量處理支付交易，通常至少需要24小時(shí)才能完成跨境支付。此外，在傳統(tǒng)的支付模式下，銀行間需要人工對(duì)賬，這也需要一些時(shí)間。基于區(qū)塊鏈技術(shù)的跨境支付接近實(shí)時(shí)和自動(dòng)，可以是7×24小時(shí)不間斷服務(wù)。匯款人可以很快知道收款人是否收到了付款，以了解付款是否有延遲或其他問(wèn)題。

2. 更便宜

傳統(tǒng)的跨境支付模式包括支付處理費(fèi)、接收費(fèi)、財(cái)務(wù)運(yùn)營(yíng)費(fèi)和對(duì)賬費(fèi)。一般來(lái)說(shuō)，匯款人的匯款費(fèi)用為匯款金額的7.68%。銀行使用代理銀行完成跨境支付的平均成本為25-35美元，是使用自動(dòng)交換中心完成國(guó)內(nèi)結(jié)算支付的10倍以上。基于區(qū)塊鏈技術(shù)的跨境支付可以降低成本B2B跨境支付業(yè)務(wù)的應(yīng)用將每筆交易的成本從約26美元降至15美元。約75%的網(wǎng)絡(luò)維護(hù)費(fèi)用由中轉(zhuǎn)銀行支付，25%為合規(guī)、錯(cuò)誤處理和外匯匯兌成本。

3. 更多流動(dòng)性

在傳統(tǒng)的跨境支付模式下，銀行需要在銀行賬戶中持有多個(gè)國(guó)家或地區(qū)的貨幣，以保持流動(dòng)性。這個(gè)賬戶被稱為交易賬戶。由于匯款銀行很難預(yù)測(cè)該機(jī)構(gòu)何時(shí)確認(rèn)其轉(zhuǎn)賬信息，因此它必須在交易賬戶中持有一定數(shù)量的外幣。在基于區(qū)塊鏈技術(shù)的跨境支付模式下，銀行只需要使用數(shù)字貨幣。

4. 更平等

區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用是一場(chǎng)信任革命。你不需要相信任何節(jié)點(diǎn)或組織，只需要相信區(qū)塊鏈技術(shù)。并非所有銀行都能加入傳統(tǒng)的跨境支付模式SWIFT或者說(shuō)加入SWIFT并不經(jīng)濟(jì)。基于區(qū)塊鏈技術(shù)的跨境支付模式更加平等。區(qū)塊鏈技術(shù)使所有銀行成為平等交易的主體，無(wú)論大小，這種支付模式依賴于所有使用區(qū)塊鏈技術(shù)的機(jī)構(gòu)對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的信任。

雖然區(qū)塊鏈技術(shù)確實(shí)可以更好地保證內(nèi)部邏輯和運(yùn)行模式的數(shù)據(jù)安全，但仍難以抵御用戶電子錢(qián)包、交易平臺(tái)等外部設(shè)施的攻擊，匿名機(jī)制使用戶的貨幣被盜后難以獲得法律保障。此外，它還面臨著政策風(fēng)險(xiǎn)，即政策要求通常監(jiān)督用戶的跨境資本轉(zhuǎn)移，以防止洗錢(qián)，而區(qū)塊鏈技術(shù)等匿名機(jī)制為這種行為提供了便利，必然會(huì)引起監(jiān)管機(jī)構(gòu)的注意。

跨境支付，由于全球仍缺乏低成本解決方案，文化、政治、宗教因素、區(qū)塊鏈技術(shù)分散、信任模式是一個(gè)非常有吸引力的解決方案，但具體的技術(shù)路線和實(shí)際效果仍有待觀察和測(cè)試。